Protégez vos revenus locatifs et votre patrimoine immobilier – Devis gratuit
Être propriétaire bailleur, c'est gérer simultanément des risques patrimoniaux (dommages à votre bien) et des risques de revenus (loyers impayés, vacance locative). L'assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) et la garantie loyers impayés (GLI) sont les deux piliers de la protection du bailleur.
Depuis la loi ALUR de 2014, l'assurance PNO est obligatoire pour tout propriétaire bailleur en copropriété. Elle couvre votre responsabilité civile en tant que propriétaire, les dommages à votre bien pendant les périodes de vacance, et les incidents non couverts par l'assurance de votre locataire.
Assurana propose des solutions d'assurance adaptées à tous les profils de bailleurs : propriétaire d'un seul appartement, investisseur multi-biens, propriétaire d'immeubles entiers, gestionnaire de locations meublées ou saisonnières. Nos contrats sont résiliables à tout moment après la première année.
Responsabilité civile pour les dommages causés par votre bien à vos locataires et tiers.
Couverture maintenue entre deux locataires, même bien vacant.
Garantie GLI : indemnisation des loyers impayés après franchise contractuelle.
Protection du bâtiment contre l'incendie, même quand votre locataire n'est pas assuré.
Couverture des infiltrations et fuites causant des dommages à votre bien ou aux voisins.
Frais d'avocat pour les litiges avec vos locataires (expulsion, impayés, dégradations).
Beaucoup de propriétaires pensent à tort que l'assurance habitation de leur locataire les protège entièrement. C'est une erreur fréquente aux conséquences potentiellement graves. L'assurance du locataire couvre la responsabilité civile locative du locataire (dommages causés par sa négligence au logement) et ses propres biens. Elle ne couvre pas votre responsabilité en tant que propriétaire.
En tant que propriétaire, votre responsabilité peut être engagée dans de nombreuses situations : vice de construction, toiture défaillante, canalisation vétuste, électricité non conforme aux normes, garde-corps trop bas. Ces défauts structurels relèvent de votre responsabilité de propriétaire, pas de celle du locataire.
De plus, si votre locataire n'est pas assuré (ce qui est interdit par la loi mais fréquent en pratique), ou si son assurance ne couvre pas un incident spécifique, votre PNO peut intervenir en première ligne pour protéger votre bien et couvrir votre responsabilité.
Pendant les périodes de vacance locative (entre deux locataires, pendant des travaux), l'assurance du locataire n'existe plus. La PNO maintient la couverture sans interruption, ce qui est crucial car les sinistres sur les biens vacants (incendie criminel, vandalisme, dégâts des eaux non détectés) sont particulièrement fréquents.
La garantie loyers impayés (GLI) est une assurance qui vous indemnise lorsque votre locataire cesse de payer son loyer. Elle prend généralement effet après 3 mois consécutifs de loyers impayés (délai de carence contractuel) et couvre jusqu'à 24 ou 36 mois de loyers selon les contrats.
Pour que la GLI fonctionne, votre locataire doit avoir été accepté selon les critères de solvabilité de l'assureur lors de la souscription (ratio loyer/revenus généralement ≤ 33%, revenus stables et vérifiables). La GLI ne couvre pas les locataires pris sans vérification de solvabilité.
La GLI couvre également, selon les contrats : les frais d'huissier et d'avocat pour la procédure d'expulsion, les dégradations immobilières au-delà du dépôt de garantie, et parfois la vacance locative pendant la procédure judiciaire. Ces extensions sont précieuses car une procédure d'expulsion peut durer 12 à 24 mois.
La GLI n'est pas compatible avec la caution bancaire mais peut se cumuler avec la caution solidaire d'un garant physique dans certains contrats. Si vous avez déjà un garant solide, la GLI est peut-être superflue — évaluez le rapport coût/bénéfice.
Si vous avez plusieurs biens locatifs, un contrat multi-biens peut être plus économique et plus pratique qu'une multitude de contrats séparés. Certains assureurs proposent des tarifs dégressifs à partir de 3 biens et une gestion centralisée des sinistres.
Pour un immeuble entier que vous possédez et louez, une assurance PNO immeuble couvre l'ensemble du bâtiment (parties communes comprises) et toutes les situations de vacance et de rotation de locataires. C'est plus simple que de souscrire une PNO par appartement.
Les locations meublées (baux meublés, locations saisonnières, Airbnb) nécessitent des contrats spécifiques. La location courte durée n'est pas couverte par un contrat PNO standard. Vérifiez que votre contrat mentionne explicitement ce mode de location lors de la souscription.
Les tarifs varient selon votre chiffre d'affaires, la valeur de vos équipements, votre localisation et votre historique de sinistres. Voici les fourchettes constatées pour assurance propriétaire bailleur :
Face à la multitude d'offres sur le marché, voici les critères essentiels pour faire le bon choix :
Elle ne vous protège pas en tant que propriétaire. La PNO est indispensable.
La GLI nécessite des critères de solvabilité respectés. Un locataire non éligible = GLI non activable.
Chaque nouveau locataire doit être déclaré, surtout si vous avez une GLI.
Plus économique et plus simple à gérer.
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Devis gratuit en 3 minutes →Non, l'obligation légale concerne uniquement les copropriétés (loi ALUR). Mais elle est fortement recommandée pour toute location.
C'est illégal pour le locataire, mais fréquent. Votre PNO peut intervenir pour les dommages causés aux tiers. Vous pouvez souscrire une assurance à la place de votre locataire et lui en réclamer le remboursement.
Oui, dans la plupart des contrats GLI, les dégradations au-delà du dépôt de garantie sont couvertes. Vérifiez le plafond et les conditions.
Non, une résidence principale habituellement occupée par vous n'est pas une PNO. Si vous la louez temporairement, informez votre assureur habitation.
Oui, nous proposons des contrats multi-biens avec tarif dégressif et gestion centralisée.
Après la franchise contractuelle (généralement 3 mois), l'indemnisation intervient mensuellement.