Guide perte d'exploitation restaurant : calcul, durée, franchise
La perte d'exploitation est la garantie la plus importante après l'incendie pour un restaurant. Elle compense votre perte de marge brute pendant la fermeture consécutive à un sinistre. Mal calibrée, elle peut vous laisser dans une situation financière critique.
La multirisque professionnelle est le contrat de référence pour tout établissement de restauration. Elle regroupe en un seul package la couverture des biens (local, équipements, stocks), la responsabilité civile exploitation et la perte d'exploitation. Un seul contrat, un seul interlocuteur, une gestion simplifiée en cas de sinistre.
Chez Assurana, nous sommes spécialisés dans la restauration et nous connaissons vos risques de l'intérieur. Nous comparons les offres des assureurs partenaires pour vous proposer la couverture la plus adaptée à votre type d'établissement, votre surface et votre chiffre d'affaires.
Compense la perte de marge brute (CA - charges variables) pendant la fermeture.
Couverture recommandée : 12 à 24 mois pour un restaurant.
Délai de carence avant déclenchement : généralement 3 à 15 jours.
Loyer, salaires, emprunts : continuent de courir même porte close.
Temps nécessaire pour retrouver son niveau de CA après réouverture.
Base de calcul : le CA des 12 derniers mois avant sinistre.
La perte d'exploitation ne compense pas le chiffre d'affaires brut, mais la marge brute, c'est-à-dire le CA diminué des charges variables (matières premières, fournitures). Pour un restaurant avec une marge brute de 70% et un CA mensuel de 30 000€, la perte d'exploitation à couvrir est de 21 000€ par mois.
La durée d'indemnisation doit couvrir non seulement la durée de reconstruction du local (6 à 12 mois), mais aussi le temps de reconstitution de la clientèle après réouverture (3 à 6 mois supplémentaires). Une durée de 18 à 24 mois est recommandée pour la plupart des restaurants.
La franchise en jours est la période de fermeture qui reste à votre charge avant le déclenchement de la perte d'exploitation. Une franchise longue (30 jours) réduit la prime mais vous laisse 30 jours sans indemnisation. Une franchise courte (3 jours) augmente légèrement la prime mais vous protège dès le 4ème jour.
Pour un restaurant dont la trésorerie est tendue, une franchise courte est préférable même si la prime est légèrement plus élevée. Combien de jours pouvez-vous tenir sans recettes tout en continuant à payer vos charges fixes ?
En restauration, l'assurance n'est pas qu'une formalité : c'est une condition de survie de votre activité. Le bailleur exige une multirisque avec RC exploitation dans le bail commercial. La préfecture peut exiger une attestation pour certaines autorisations d'exploitation. Votre banque peut la demander pour un prêt professionnel.
Les normes d'hygiène (HACCP) et de sécurité incendie (ERP) conditionnent également votre couverture. Un sinistre survenant dans un établissement non conforme aux normes peut entraîner un refus d'indemnisation partiel ou total. La conformité et l'assurance sont indissociables.
La perte d'exploitation est souvent la garantie la plus sous-estimée en restauration. Or c'est elle qui permet de continuer à payer loyer, salaires et emprunts pendant la fermeture. Pour un restaurant, la durée recommandée est de 12 à 24 mois — le temps de reconstruire, rouvrir et reconstituer la clientèle.
Les tarifs varient selon votre CA, la valeur de vos équipements et votre localisation :
Attestations de ramonage, vérification des installations gaz, nettoyage des hottes : chaque document prouve votre conformité en cas de sinistre.
Livraison, terrasse, vente à emporter, événementiel : toute activité non déclarée est non couverte.
C'est le délai réaliste pour relancer un restaurant après un sinistre majeur.
Le marché évolue. Un courtier indépendant peut vous faire économiser 15 à 30% sur votre prime annuelle.
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Devis gratuit en 3 minutes →Non, en standard elle est déclenchée par un sinistre garanti (incendie, dégâts des eaux). Une panne seule ne suffit pas.
Idéalement oui. Certains contrats prévoient une régularisation annuelle sur le CA réel déclaré.
Oui, Assurana assure les établissements dès leur ouverture. La prime peut être légèrement plus élevée la première année en l'absence d'historique.
Certains contrats incluent la garantie fermeture administrative (inspection d'hygiène, intoxication). Vérifiez cette garantie spécifique lors de la souscription.