Qu'est-ce que la perte d'exploitation ?
La garantie perte d'exploitation (PE) indemnise un professionnel pour la perte de marge brute consécutive à un sinistre (incendie, inondation, vol...) qui immobilise son activité. Elle couvre la différence entre le CA habituel et le CA réalisé pendant la fermeture, déduction faite des charges variables économisées.Comment se calcule l'indemnisation ?
La formule de base :
Indemnisation = Marge brute normale × (durée fermeture / 12 mois)
Exemple : boulangerie avec 200 000 € de marge brute annuelle fermée 3 mois = 50 000 € de PE théorique (sous réserve de la durée d'indemnisation contractuelle et de la franchise).
Points d'attention :
- La marge brute déclarée doit être la plus précise possible. Une sous-déclaration réduira votre indemnisation proportionnellement.
- La durée maximale d'indemnisation est généralement limitée à 12 mois dans les contrats standard.
- La franchise en jours (souvent 3 à 7 jours) : vous ne serez pas indemnisé pour les premiers jours de fermeture.
Les pièges courants des contrats PE
- PE limitée au sinistre incendie : vérifiez que la PE couvre tous les sinistres (pas seulement l'incendie).
- Valeur de marge brute sous-estimée : beaucoup de commerçants sous-évaluent leur marge brute lors de la souscription, ce qui réduit l'indemnisation.
- Frais supplémentaires d'exploitation non couverts : si vous louez un local temporaire pendant la reconstruction, ces frais peuvent ne pas être couverts sans option spécifique.
Questions fréquentes
La PE s'applique-t-elle si mon local est fermé par décision administrative ?
Seulement avec l'extension 'fermeture administrative'. Non incluse par défaut.
Puis-je souscrire la PE sans multirisque globale ?
La PE est généralement un avenant de la multirisque professionnelle. Elle ne peut pas être souscrite seule.
Comment déclarer ma marge brute à l'assureur ?
Sur la base de vos derniers bilans comptables. Il est recommandé de la réévaluer chaque année pour éviter la sous-assurance.
La PE couvre-t-elle la perte de clientèle après réouverture ?
Non, la PE couvre la période de fermeture uniquement. La perte de clientèle après réouverture n'est pas couverte sauf contrats très spécifiques.
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