Incendie dans un commerce : procédure et indemnisation étape par étape

Un incendie dans un commerce est l'un des sinistres les plus dévastateurs : en quelques heures, des années de travail peuvent être réduites à néant. Connaître les bons réflexes et les démarches à suivre peut accélérer significativement votre retour à l'activité.

1. Réflexes Immédiats — Les 3 Premières Heures

1. Sécurisez les personnes — évacuation et appel des secours (18 ou 112). 2. Préservez les preuves — ne touchez à rien avant le passage des pompiers et de l'expert. 3. Obtenez le rapport des pompiers — ce document est indispensable pour votre déclaration d'assurance. 4. Appelez votre assureur dans les 5 jours ouvrés (délai légal).

2. Déclaration à l'Assurance — Ce qu'il Faut Mentionner

Votre déclaration doit inclure :

• La date, l'heure et l'origine supposée de l'incendie
• Une liste préliminaire des biens détruits ou endommagés
• Le numéro de rapport des pompiers
• Les photos et vidéos prises sur les lieux
• Une estimation préliminaire des dommages

3. L'Expertise — Vos Droits

L'assureur mandate un expert dans les 10 à 15 jours. Vous pouvez vous faire assister par un expert d'assuré indépendant qui défend vos intérêts. Si les estimations divergent de plus de 20 %, une expertise contradictoire avec un troisième expert (arbitre) peut être demandée.

4. Indemnisation — Délais et Calcul

L'indemnisation intervient après accord sur l'expertise, généralement 30 à 90 jours après le sinistre pour les dossiers standard. Le calcul tient compte de :

• La valeur à neuf ou la valeur vénale selon votre contrat
• La vétusté éventuelle (déduction selon l'âge des biens)
• La franchise contractuelle
• Les plafonds de garantie par catégorie de biens

5. Perte d'Exploitation — Maintien du Revenu

Si votre contrat inclut la perte d'exploitation, l'assureur maintient votre marge brute pendant la durée d'interruption (généralement 12 à 24 mois maximum). Constituez un dossier comptable précis (CA des 12 mois précédents, charges fixes) pour maximiser cette indemnité.

Questions fréquentes