La franchise en assurance : définition, types et impact sur vos primes
La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. C'est l'un des leviers les plus importants pour adapter le coût de votre assurance à votre tolérance au risque. Bien la choisir peut vous faire économiser plusieurs centaines d'euros par an.
1. Définition et Fonctionnement
La franchise est la part du sinistre que vous supportez personnellement avant que l'assureur n'intervienne. Pour un sinistre de 5 000 € avec une franchise de 500 €, vous recevez 4 500 €.
Plus la franchise est élevée, plus votre prime est basse. C'est un arbitrage entre coût annuel et risque en cas de sinistre.
2. Les Différents Types de Franchise
Franchise absolue (déductible) : déduite systématiquement de chaque indemnité. La plus courante en assurance professionnelle.
Franchise relative : si le sinistre dépasse la franchise, vous êtes indemnisé intégralement (sans déduction). Rare mais avantageuse.
Franchise proportionnelle : calculée en % du sinistre. Souvent utilisée pour les risques importants.
Franchise temporelle : délai de carence avant indemnisation (fréquent en perte d'exploitation).
3. Impact sur vos Primes
Exemple concret pour une multirisque commerciale :
| Franchise choisie | Prime annuelle | Économie vs 150€ |
|---|---|---|
| 150 € | 1 800 € | — |
| 500 € | 1 500 € | - 300 €/an |
| 1 000 € | 1 200 € | - 600 €/an |
| 2 000 € | 900 € | - 900 €/an |
4. Quelle Franchise Choisir ?
La règle pratique : choisissez la franchise maximale que vous pouvez absorber sans difficulté sur votre trésorerie. Si un sinistre de 1 000 € vous met en difficulté, gardez une franchise basse. Si votre trésorerie le permet, une franchise haute réduit significativement votre prime annuelle.
5. Franchise et Sous-Assurance
Attention à ne pas confondre franchise et sous-assurance. La franchise est un choix conscient ; la sous-assurance (biens assurés en dessous de leur valeur réelle) est une erreur qui peut réduire votre indemnisation de façon disproportionnée en cas de sinistre partiel.
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