1. MRP : définition du package tout-en-un
La MRP (Multirisque Professionnelle) est un contrat d'assurance global qui regroupe en une seule police l'ensemble des garanties dont un professionnel a besoin pour protéger son activité, ses locaux et son contenu. On l'appelle aussi MRC (Multirisque Commerce) pour les commerçants, ou MRI (Multirisque Industrielle) pour les entreprises industrielles.
Contrairement à une assurance à risque unique (par exemple, une assurance incendie seule ou une RC Pro seule), la MRP est un package complet qui combine :
- La protection des biens de l'entreprise (locaux, mobilier, stocks, matériel)
- La responsabilité civile vis-à-vis des tiers (clients, fournisseurs, voisins)
- La couverture des pertes financières résultant d'un sinistre (perte d'exploitation)
La MRP est le contrat de référence pour les commerçants, artisans avec local et professions libérales. Elle simplifie la gestion administrative (un seul contrat, un seul assureur, un seul interlocuteur) et évite les zones de flou entre plusieurs contrats distincts.
En France, les TPE (moins de 10 salariés) représentent 96 % des entreprises. La MRP est le contrat qui leur est le plus adapté : simple, complet et accessible financièrement. Son coût mensuel est souvent inférieur à celui d'un abonnement téléphonique professionnel.
2. MRP vs RC Pro seule : la différence fondamentale
C'est l'une des questions les plus fréquentes chez les jeunes entrepreneurs : est-ce que la RC Pro suffit ou faut-il une MRP ?
La RC Pro seule : couverture limitée aux tiers
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) couvre uniquement les dommages que vous causez à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Elle ne couvre pas vos propres biens. Si votre local brûle et que vous avez une RC Pro seule, vous êtes couvert pour les dommages causés aux voisins et aux clients — mais pas pour la destruction de votre propre matériel, stock et mobilier.
La MRP : couverture dommages propres + tiers
La MRP couvre à la fois :
- Vos propres biens : local, mobilier, matériel, stocks — ce que la RC Pro ne couvre pas
- Votre responsabilité envers les tiers : RC exploitation (pendant l'activité) et RC Pro (liée à vos prestations)
- Vos pertes financières : perte d'exploitation pendant la période de reconstruction ou d'arrêt forcé
| Garantie | RC Pro seule | MRP |
|---|---|---|
| Incendie détruisant votre local | Non (vos propres dommages) | Oui |
| Incendie se propageant aux voisins | Oui | Oui |
| Vol de votre matériel | Non | Oui |
| Dégât des eaux dans votre local | Non | Oui |
| Client blessé dans votre commerce | Oui (RC exploitation) | Oui |
| Erreur professionnelle causant un préjudice client | Oui (RC Pro) | Oui |
| Perte de chiffre d'affaires après sinistre | Non | Oui (option PE) |
| Bris de vitrine | Non | Oui |
Conclusion : la RC Pro seule est insuffisante pour tout professionnel disposant d'un local, de matériel, ou de stocks. La MRP est la solution complète.
3. Ce que couvre une MRP : tableau complet des garanties
Voici les garanties que l'on retrouve dans une MRP, classées par catégorie :
| Garantie | Inclus standard | Option | Ce qui est couvert |
|---|---|---|---|
| Incendie & explosion | Inclus | — | Destruction totale ou partielle des locaux et du contenu |
| Dégâts des eaux | Inclus | — | Rupture de canalisation, infiltrations, débordements |
| Tempête, grêle, neige | Inclus | — | Dommages causés par les intempéries |
| Vol avec effraction | Inclus | — | Matériel, caisse, stocks dérobés |
| Bris de vitrine | Inclus | — | Remplacement des vitrines et devantures |
| RC Exploitation | Inclus | — | Dommages causés aux clients, fournisseurs, voisins |
| RC Professionnelle | Inclus | — | Erreurs, omissions dans votre prestation |
| Perte d'exploitation | Option | Recommandée | Manque à gagner pendant la période d'arrêt forcé |
| Bris de machine | Option | Recommandée | Panne ou casse d'équipement de production |
| Cyber-risques | Option | Recommandée | Piratage, ransomware, violation de données |
| Protection juridique | Option | Conseillée | Frais de défense et procédures |
La perte d'exploitation (PE) mérite une attention particulière. C'est souvent la garantie la plus sous-estimée. Si votre restaurant brûle, vous perdez non seulement le contenu (tables, équipements) mais aussi le chiffre d'affaires pendant toute la période de reconstruction. Sans PE, cette perte financière n'est pas couverte.
4. Qui a besoin d'une MRP ?
La MRP est indispensable pour tout professionnel ayant :
- Un local commercial ou professionnel (même en location)
- Du matériel, équipements ou machines de valeur
- Des stocks (marchandises, matières premières)
- Des clients qui se déplacent dans ses locaux
- Des salariés
Les profils type qui ont besoin d'une MRP
Le commerçant (boutique de vêtements, épicerie, fleuriste) : ses stocks, son matériel caisse, ses agencements représentent un investissement important. Un incendie ou un cambriolage peut être fatal sans MRP.
Le restaurateur : cuisine professionnelle, chambre froide, salle équipée — le risque incendie est élevé dans la restauration. La perte d'exploitation est critique car la clientèle ne attend pas.
L'artisan avec local (carrossier, coiffeur, menuisier) : ses outils et machines constituent son outil de travail. Leur vol ou destruction sans couverture signifie l'arrêt total de l'activité.
Le cabinet libéral (médecin, avocat, comptable) : même sans stock, il a des équipements informatiques coûteux, des archives sensibles, et une responsabilité professionnelle importante.
5. Tarifs MRP 2026 par secteur
Les tarifs de la MRP varient selon le secteur d'activité, la surface du local, la valeur du contenu assuré et les options choisies. Voici des fourchettes indicatives pour une TPE avec local de 50 à 80 m² et un contenu assuré de 50 000 € :
| Secteur d'activité | Tarif mensuel | Tarif annuel | Niveau de risque |
|---|---|---|---|
| Bureau / Cabinet conseil | 30 – 80 € | 360 – 960 € | Faible |
| Cabinet médical / paramédical | 45 – 130 € | 540 – 1 560 € | Moyen |
| Salon de coiffure / esthétique | 40 – 120 € | 480 – 1 440 € | Moyen |
| Boutique / Commerce de détail | 35 – 100 € | 420 – 1 200 € | Moyen |
| Boulangerie / Pâtisserie | 55 – 150 € | 660 – 1 800 € | Moyen à élevé |
| Restaurant / Café / Bar | 60 – 200 € | 720 – 2 400 € | Élevé |
Ces fourchettes intègrent les garanties de base (incendie, dégâts des eaux, vol, RC exploitation, RC Pro) mais pas nécessairement la perte d'exploitation ni le bris de machine. Ces options peuvent ajouter 20 à 40 % au tarif de base.
Pour un restaurant avec un CA de 300 000 €/an, une couverture perte d'exploitation sur 12 mois à hauteur de 25 000 € mensuels représente une option indispensable — et qui coûte généralement entre 150 et 300 € de prime annuelle supplémentaire. Un investissement minimal au regard du risque.
6. Comment bien choisir sa MRP
Évaluer correctement la valeur du contenu
L'erreur la plus fréquente est de sous-déclarer la valeur du mobilier et du matériel. En cas de sinistre total, l'assureur indemnise à proportion du montant assuré. Si vous avez déclaré 20 000 € de contenu alors que vous en avez pour 60 000 €, vous serez sous-indemnisé. Faites l'inventaire complet de vos biens professionnels avant de souscrire.
Calibrer la perte d'exploitation
La durée d'indemnisation de la perte d'exploitation est déterminante. La plupart des contrats proposent des options de 6, 12, 18 ou 24 mois. Réfléchissez au temps qu'il vous faudrait pour reprendre une activité normale après un sinistre majeur. Pour un restaurant, comptez minimum 12 mois.
Vérifier la clause de renonciation à recours
Si vous êtes locataire d'un local commercial, vérifiez que votre MRP inclut une clause de renonciation à recours envers le propriétaire de l'immeuble. Sans cette clause, votre assureur pourrait se retourner contre le propriétaire après un sinistre, ce qui peut créer des conflits avec votre bailleur.
Les exclusions à surveiller
- Vol sans effraction (souvent exclu en standard)
- Dommages causés intentionnellement
- Dommages liés à l'usure normale ou au défaut d'entretien
- Cyber-risques (exclus sauf option spécifique)
- Catastrophes naturelles sans arrêté ministériel
7. Sans MRP : ce qui se passe concrètement
Pour illustrer l'importance de la MRP, voici trois situations réelles de professions non assurées :
Cas 1 : La boulangerie incendiée
Un court-circuit dans le laboratoire de nuit déclenche un incendie. Le four, le pétrin, les congélateurs, l'agencement de la boutique : tout est détruit. Estimation des dommages : 180 000 €. Sans MRP, le boulanger doit financer seul la reconstruction. Le délai de reconstruction dépasse 8 mois, pendant lesquels il ne génère aucun chiffre d'affaires. Résultat : dépôt de bilan. Avec une MRP, les dommages auraient été couverts et la perte d'exploitation (8 mois de CA) également.
Cas 2 : Le cabinet de kiné cambriolé
Effraction un week-end : deux tables de massage électriques (4 000 € pièce), un ordinateur portable, la caisse et le matériel paramédical sont volés. Total : 15 000 €. Sans MRP, le praticien doit financer le remplacement lui-même et reporter ses rendez-vous pendant plusieurs jours. Avec une MRP, tout est remboursé dès le lendemain de la déclaration de sinistre.
Cas 3 : Le restaurant avec dégât des eaux
Une canalisation éclate le dimanche soir. La salle est inondée, le plancher bois est détruit, la cuisine doit être assainie. Fermeture forcée pendant 3 semaines. Coût total : 28 000 €. Sans MRP, le restaurateur paie les réparations et perd 3 semaines de CA. Avec une MRP incluant la perte d'exploitation, tout est pris en charge.